第4部分

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為理財迴圈週期，月初按照客戶約定扣收理財本金，月末將理財本金和本期收益直接劃付到客戶指定賬戶中。並且該產品可以自由增減理財本金，隨時可以贖回，收益穩定，目前年預期收益率在2。2％—2。5％左右。客戶可在確保投資安全的基礎上獲得穩定的收益。

5。劉先生為女兒留學準備了3萬歐元的外幣，但距離當前至少還有2年的時間，7月份實施了更具彈性的人民幣匯率形成機制以後，近日人民幣對非美元貨幣的匯率波動區間又擴大到了3％，提高了居民外匯理財的難度。為提高資產收益，從資產的安全性考慮，建議購買銀行推出的兩年期左右的外匯理財產品。

特別說明

1。對於此前已經透過投資積累了相當財富，淨資產比較豐厚的家庭來說，可以抽出較多的餘錢來發展大的投資事業，建議劉先生也可以在適當時候做一些房產投資，從長期來看，房產投資比較穩健，收益率也較好，退休後以房養老也是一個很不錯的選擇，但投資之前需要對當地房地產市場做個調查分析，畢竟投資金額較大，須審慎入樓市。

2。另外，因目前的住房面積相對偏小。建議退休後可根據當時當地房地產市場情況，考慮將現有市中心房屋出售，到市郊處購買一處單價相對低的別墅或排屋，即可享受寬敞的居住條件，又可時刻呼吸到新鮮的大自然空氣，有利於身心健康。

3。退休後的養老金投資理財規劃應以安全為主，兼顧收益，投資目標主要是為了彌補通貨膨脹對資產的侵蝕。因此，臨近退休時應對投資組合逐步進行調整，扣減通貨膨脹率後，預期理想的實際綜合投資報酬率為2％左右。

4。定期調整計劃：每年調整一次家庭緊急備用金；根據市場環境和個人年齡的變化檢查並調整養老投資組合。建議在理財師的幫助下進行。

負債家庭的綜合保障計劃

小張今年27歲，在一家事業單位工作，結婚一年有餘，日前購買了一套二手房，除了自有積蓄和父母贊助之外，他還透過朋友借款5萬，目前，每月支付利息500元，準備2年後還清。現在家庭共有欠款6。4萬，家庭月收入2700元，計劃明年要孩子；近幾年打算再貸款購買一套120平方米的房子，市場價2800元/平方米，目前尚無保險及其他理財方式。

理財分析

張先生這種“負債消費、享受生活”的理財理念目前在年輕人中可能比較流行，單從理財理念來說是無可厚非的，但負債一定要根據自己目前的經濟情況和未來償債能力，盲目負債不但不能提高生活質量，反而會使自己本來不富裕的生活雪上加霜，從張先生的收入和負債比率以及負債傾向來講，應當稱為是“超級房奴”了；同時，張先生的經濟收入情況一般，應當考慮家庭的綜合保障。

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第19節：“白骨精”們的財富人生（1）

理財建議

選擇公積金貸款來減輕債務負擔

張先生的借款為5萬，月息500元，那一年的利息開支就是6000元，摺合年息12％，這可能就是民間所說的“高利貸”。其實張先生有固定工作，可以申請公積金貸款，公積金貸款是一種政策性貸款，可以購買一手房和二手房子，本身其利率就低於普通個人貸款利率，比如目前5年以下公積金貸年利率僅為4。14％，5年以上為4。59％，所以，如果張先生和太太的單位為其繳納有公積金，可以到當地住房公積金中心或指定銀行申請公積金貸款，以最大限度地降低借款成本。

考慮辦理住房抵押貸款

如果公積金貸款不能辦理，因為房子已經購買，也可以用房產證作抵押，辦理消費貸款或裝修貸款，目前，銀行對各種抵押貸款的利率雖然有一定的上浮，但無論怎樣上浮也到不了12％的水平。所以，能貸到款然後及時把高利貸還上，是張先生最佳化家庭財務結構的最好辦法。

暫緩購買第二套房子

張先生“近幾年打算再貸款購買一套120平方米的房子，市場價2800元/平方米”，這樣算下來，買房需要33萬元，而其家庭月收入僅為2700元，就算不吃不喝，把錢全攢起來，也要10多年才能攢夠買房款，況且他們計劃明年要孩子，這時會存在一個太太收入減少、與孩子相關的開支增大的問題；如果家庭收入沒有太大提高的話，無論是靠自有資金還是貸款都是不太現實的。所以，建議張先生近幾年暫不考慮購買大房子的問題。

適當拿出5％