第6部分

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免責宣告：以上這些投資建議大部分都是我個人的觀點，其他人或許會有他們自己的想法。假如你（家底殷實）投資非常大，那麼在你投資方案裡的任何一點兒變化都有可能帶來可觀的稅負。所以說如果把每個投資者的繳稅情況考慮在內，我的一些建議就需要酌情考慮，有時候甚至可以被改變或者是否決。因為不同人納稅的計算方*有不同，所以他們的投資方案也不盡相同，不能一概而論。當需要對一個數額龐大的投資方案進行調整時，事先諮詢一下專業的稅務專家會非常有益。我不是這方面的專家，因此我的建議只是籠統的，而且沒有把稅負因素考慮在內。

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Q：為什麼不能把所有的錢都存到銀行？

基本上所有的投資顧問都不贊同你把所有的積蓄全部存到銀行。雖然說你的這部分本金肯定是安全的，但是你的回報率也會非常低，因此把所有的積蓄都放在銀行是最不明智的選擇。當你在為長遠目標諸如退休之類作準備時，你需要更大的回報率才行。股票（基金）以及債券都比銀行存款的回報率高（風險也相應提高），但是前者應該是你投資方案的重要組成部分（除非你已經退休了）。

想要制定一個完善的投資策略，有4點非常重要。第一，要有明確的目標—退休基金、買房、子女的教育等；第二，實現這些目標的時間跨度應該越長越好，也就是說你應該儘早開始為這些目標存錢，存得越多越好；第三，投資具有多樣性，不要把所有的錢都投入股市，或者都用來買債券或存銀行，在買股票和債券的時候也要具有多樣性，你可以透過購買基金來實現；第四，根據個人情況的變化，如年齡、家庭地位、收入以及其他來源（繼承遺產等）來調整投資比例。

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Q：如果銀行破產，我的存款能拿回多少？

你首先要確保選擇的是美國聯邦儲蓄保險公司的成員銀行，這是極為重要的，因為美國聯邦儲蓄保險公司會為你的存款擔保。如果你存入儲蓄的銀行不是美國聯邦儲蓄保險公司的成員銀行，那麼你只能依據《破產法》對你的存款進行追索；如果銀行真的申請倒閉並進入破產清算程式，作為儲戶同時也是銀行的債權人，你有權討回你的存款，但可能需要一段時間，等待銀行變賣資產償還債務，而且有可能只能拿回部分存款。

通常來說，把錢存到一個非美國聯邦儲蓄保險公司成員的銀行是不明智的。想要知道目前為你提供服務的銀行是不是成員銀行，最簡單的辦法就是觀察一下銀行門口有沒有一個美國聯邦儲蓄保險公司的明顯標誌或者櫃檯上有沒有宣傳冊，假如你還是不確定，最好諮詢一下銀行經理。最保險的辦法就是登入美國聯邦儲蓄保險公司的官方網站查詢成員名單，看是否有你存款的這家銀行。美國聯邦儲蓄保險公司的成員不僅包括商業銀行，還包括美國互助儲蓄銀行（這些銀行也提供存款服務）。經美國聯邦政府特許的銀行必須成為美國聯邦儲蓄保險公司的成員銀行，其他金融機構可以申請成為成員。為了吸引更多的儲戶，很多銀行和類似金融機構都自願申請加入。

根據規定，美國聯邦儲蓄保險公司對存款的擔保額度也是有上限的。每家銀行每類存款賬戶的擔保額度一直在變，整個2008年，擔保額度從10萬美元提升至25萬美元—但這只是暫時的，到2010年又會發生變化。額度限制（25萬美元）適用於所有成員銀行的所有賬戶型別。提高擔保額度，你可以在同一家銀行開設不同的賬戶型別或是戶主姓名變化（如個人賬戶、共同賬戶、退休賬戶等），你還可以在不同銀行開設賬戶。但是需要注意的是在同一家銀行的不同分行開設同一型別的賬戶，在擔保的時候只能算做一個賬戶。

美國聯邦儲蓄保險公司對儲戶進行擔保是自動上保的，不需要任何手續。銀行倒閉以後，美國聯邦儲蓄保險公司的償還速度非常快。只要你選擇的銀行是成員銀行，同時遵守相關的規定，你所有的存款都是受美國政府保護的。但是請時刻牢記只有下列財產在擔保範圍內：活期存款、定期存款、貨幣市場存款賬戶，以及存款單。其他型別資產（如債券、股票、基金等）就算是透過銀行購買並由其進行管理的，也不在擔保範圍內。至於銀行保管箱，完全根據個人意願處理，美國聯邦儲蓄保險公司也不為其提供擔保。

Q：安全的負債額度是多少？

你所能承受的安全負債額度取決於3點。第一，假如某項投資是重要且安全的，那麼為此負債是可以的。房子對於中產階層家庭來說是最為