第17部分

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風險防範、增加收益的方式都需要有較大的改進。

理財師建議：

１。增收節支，算好細賬

劉先生一家雖然收入挺高，但車、房、日常消費等開支也不低，並且隨著孩子年齡的增長，其未來教育、成家立業等開支也將是一個較大的數目，所以努力增加家庭收入顯得尤為重要。劉先生可以利用自己的特長，為企業做財務顧問、報稅師、兼職會計等工作；做教師的太太也可以利用暑假、寒假等獨特的職業優勢，採取代課、補習輔導以及自辦暑期培訓班等形式，最大限度地增加家庭收入。同時，還要精打細算，減少不必要的支出。單拿住房貸款來說，劉先生有10萬元銀行存款（定期一年），還辦有10萬元住房貸款，目前一年定期存款利率僅為1。98％，而一般住房貸款的年利率卻高達5。04％，二者相差3。456個百分點，也就說劉先生每年都會有3000多元的家庭資產在不知不覺中流失了。所以，劉先生可以考慮將10萬元銀行存款支取，用於歸還銀行貸款。

２。未雨綢繆，加入保險

雖然劉先生夫妻雙方的單位都有醫療保險和養老保險，但從收入和物價上漲的長期趨勢來看，二十年後如果單靠養老保險，恐怕只能滿足吃飯等基本生活保障，因此劉先生夫婦有必要購買一些人壽險。這樣不但可以確保家庭意外變故下的生活保障，還能補充退休後的家庭收入，提高晚年的生活質量。另外，劉先生的女兒因為不能享受公費醫療保險，所以應購買一些健康和意外傷害類的保險。

３。優勝劣汰，揚長避短

從劉先生參加的這一民間集資來看，似乎收益很高，也較為穩妥，但民間集資、民間借貸的風險往往是帶有延遲性和不確定性，別人參加了好多年都沒出問題，但往往是你剛參加不久，就因借款人經營虧損、惡意逃債、被法院查封等原因而造成血本無歸。所以，對於這類集資不能只看眼前收益，應充分考慮風險，儘量別碰或少碰為好。國債具有免稅、收益高等特點，5萬元國債建議繼續持有，以後如果有了新的積蓄，也可適量購買新發行的國債或債券型基金。

４。最佳化投資，增加收益

從集資中退出的資金和新的家庭收入，可以重新進行投資組合。劉先生進行理財結構調整後，除去繼續持有的5萬元國債，其家庭“現金”類資產為17萬元。

5萬元可以購買開放式基金。當前開放式基金的數量和品種不斷增多，比如新推出的南方避險增值基金、德盛穩健證券投資基金（中外合資）都具有較高的投資價值；

5萬元可以購買一些電力、通訊等壟斷行業的高成長股票，進行中長期投資；

5萬元如果能透過合法途徑換取外匯，可以到銀行開立炒匯賬戶，嘗試一下當“匯民”的感覺，據說如今多數匯民的年收益能達到10％以上；

1萬元存在銀行，部分放在存摺或銀行卡上，供日常開支，部分存成半年定期；

1萬元用於給夫妻雙方和女兒購買保險，以實現穩妥、高效的最佳投資組合。

8．先找銀行後找車行不走彎路

張先生是某公司的業務主管，月收入5000元，太太在小區的物業管理部門任會計，月收入2000元。張先生的單位離家20華里，他一般是騎摩托車上班，整天弄得灰頭土臉不說，還不安全；同時晚上送孩子學琴、星期天回郊縣探望父母均要打的或乘公交車，非常不便，所以張先生早就有買車的打算。隨著轎車價位不斷下調，富康、賽歐等8萬元左右的經濟型轎車越來越多，張先生購車的願望也越來越迫切。從家庭收入情況來看，張先生房子也買了，手中還有3萬元積蓄，所以藉助銀行貸款完全可以實現轎車夢。但是，他對汽車消費貸款不甚瞭解，心存許多顧慮：貸款的費用高不高？貸款手續是不是很繁瑣？怎樣貸款才能少走彎路呢？

貸款買車要支付哪些費用

按照銀行規定，能夠支付一定數額的首期購車款、公證費及保險費，具備分期償還貸款本息的能力、具有本地常住戶口、具有完全民事行為能力的個人，在銀行認可的汽車經銷商處購車，都可以申請辦理汽車消費貸款。以辦理8萬元左右的車貸為例，其相關花費情況如下：

費用一：首付款=購車價格×30％，即80000×30％=24000元；

費用二：借款人人身意外傷害險（第一受益人為銀行），以及盜搶險、車輛自燃險、第三者責任險和車損險，保險費約在3200元左右；