第12部分

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樓潮出現時，很多人站出來說，要為次貸苦主討回公道，起訴無良次貸放款人，爭取賠償。這些人包括民主黨總統候選人黑人議員奧巴馬。他們吵鬧了好一陣子，最後收樓潮繼續，官司潮只是針對經紀和次貸放款人的違法行為，沒有為苦主爭取賠償。以上的小故事，就是真正的原因所在。

有些次貸苦主固然值得同情，但是不少次貸苦主是透過多宗次貸炒賣物業圖利。亦有些苦主明知自己無力供款，亦無法得到優惠貸款，只是期望樓價在短期內急升，然後憑著抵押品的價值上升而轉為優惠貸款。到了樓價不升反跌，轉按無望時，這些苦主就丟下次貸，一走了之。

第八章　涉及次貸的各方實情（2）

為何要借超負荷房貸

這個問題涉及種族情況，先不談論南美裔美國人的次貸問題，因為他們不懂英文，不瞭解美國環境，受騙的機會較高。這小節集中討論美國黑人的次貸問題，即是黑人的置業心態。當然，次貸風暴之中，不單是隻有美國黑人斷供，但是這小節只討論這個問題的一部分。以下討論的美國黑人置業心態，雖然並非存在於所有黑人之中，但情況可說是頗為普遍。

在美國，種族問題是談不得、碰不得的話題。試想想，美國人只稱黑人為非裔美國人（African　American），即使將黑人稱為黑人也是種族歧視，美國人對種族問題的禁忌可想而知。筆者在美國一家酒店工作時，就試過因為在報告中寫”黑人”（black　man）”，而被營運總管臭罵一頓。

不過事實上，美國社會仍然普遍存在嚴重的種族歧視，只是由幾十年前的公開歧視，轉變為現在的暗地裡歧視。美國的黑人當然對社會存在不滿，這是不難理解的事。

最初，看到大量美國黑人業主因斷供而被沒收物業，比例上完全不合符邏輯和情理時，已感到次貸的本質可能是種族問題，而不是單純的經濟問題，因為次貸的破壞力集中在黑人小區。例如，次貸重災區的北加州郵編地區95832，和加州首府薩克拉門託的奧柏克區都是黑人小區。當時，鄰近的東亞人小區幾乎沒有受到次貸影響。次貸的實況似乎表明，一部分責任在於美國黑人的輕率置業態度。

和業內人士討論過，發現他們不願談論次貸風暴的種族因素。有次我和一夥人閒聊，其中一人說恐怕次貸經濟問題會演變成種族問題，我響應說這件事情應該是種族問題演變成次貸經濟問題。各人當時驚愕的表情真是難以形容，他們都明白，我的意思是將次貸問題的責任放在黑人身上。在他們心目中，黑人只會是受害人，否則就是種族歧視。結果他們聽後立即離開，連good　bye也沒有說。

據瞭解，當中國人或者香港人找房貸經紀做貸款時，最關心的是每個月付多少錢、利率是多少，通常還會到處去尋找報價，很少會只問一家。黑人的置業心態和中國人完全不同，尋找貸款時只關心一件事：我能借多少錢。不像中國人那樣重視日後還款的金額和年期。有些房貸經紀同時是地產經紀，抓住黑人的心理，幫黑人做貸款時就會想辦法推薦些較貴的房子給他們。例如，有位黑人想做35萬美元貸款，經紀向他推薦價錢貴一倍的70萬元豪宅。當然，經紀還會花言巧語地說，某某球星也住在這個小區等，只要這位黑人能夠取得貸款，十拿九穩，經紀就可以做成這宗買賣。

中國人的情況完全不同，無論經紀推薦怎樣好的物業，都會先看每月供款金額。金額太高的話，什麼花言巧語都聽不入耳。經紀這樣做只會浪費時間。

美國黑人在借取次貸時，除了得到不合適的次貸、根本無能力償還的次貸、利率過高的次貸之外，還有過高的提早清還房貸賠款（prepayment　penalties）。

根據統計，在同一時期，對比取得次貸的美國白人，取得次貸的美國黑人還會有6％至34％機會，得到較高的提早清還房貸賠款規定。這是美國黑人特有的情況，沒有出現在其它族裔的次貸借款人。這項提早清還房貸賠款，是在次貸合約上訂明於借款人一次過償還房貸時要支付的總金額，通常是尚欠金額加某固定利率的利息，如果這項賠款金額過高的話，次貸借款人將無法轉按，繼而被困於極高利率的次貸。

如果筆者要做次貸，必然會找一位房貸律師審查次貸合約，看看有沒有濫收費用、利率過高、房貸公司可有行騙前科、貸款種類是否合適等問題。在加州，房貸律師審查費約500至1000美元。筆者幾乎可以肯定，律師一定會找到一些合約上的問題。置業是人生最